Конференции

Директор "БКС Премьер" в Н.Новгороде Михаил Рызлейцев в рамках проекта "Интернет-конференция" отвечает на вопросы читателей "НТА-Приволжье"

Тема Интернет-конференции: "Страховка - это "подушка безопасности" на всю жизнь"

Накопительное и инвестиционное страхование жизни в настоящее время является самым оптимальным способом накопить солидные сбережения через определенный срок и при этом получить гарантию выплаты дополнительных средств при несчастных случаях. Страхуя свое здоровье и жизнь, можно собрать приличную сумму на покупку жилья или к наступлению пенсионного возраста.

Вопросы для Михаила Владимировича Рызлейцева можно присылать до 3 октября.

Задать вопрос

Светлана Владимировна, Нижний Новгород

Михаил Владимирович, добрый день! Существует, ли в БКС Премьер программа индексации накопленных средств на величину инфляции?

Светлана Владимировна, любая программа для инвестиций (даже просто открытие депозита в банке) - это программа индексации накопленных средств как минимум на величину инфляции. Иначе, зачем тогда кому-то отдавать в пользование свои деньги, в чем смысл, если их реальная стоимость сгорает быстрее, чем растет доход? Кроме того, в БКС Премьер есть программы накопительного страхования "Солнышко" и "Премьер", в которых изначально заложена возможность защитить средства от инфляции при подключении опции "индексация страховых взносов". Кроме того, наши финансовые советники помогут вам выбрать наиболее надежный для Вас финансовый инструмент, в рамках которого Вы сможете не просто накопить средства и защитить их от инфляции, но и получить дополнительный доход.

Мария

Здравствуйте! хотелось бы узнать, как можно оформить страхование жизни и какие документы для этого необходимы?

Мария, если Вы приняли решение застраховать свою жизнь, то единственный документ, который Вам потребуется – это паспорт. Но вам нужно будет определить, какой вид страхования Вам нужен. Это может быть обычное страхование, когда Вы платите небольшие ежегодные взносы (по аналогии с КАСКО), и при наступлении страхового случая получаете сумму денег,              оговоренную в страховом полисе, которая в сотни, а то и в тысячи раз превосходит сумму взноса. Срок страхования - 1 год, сумма взноса на прямую связана от той цифры, на которую Вы хотите себя застраховать.  
Есть вариант накопительного страхования жизни (НСЖ). В этом случае человек, во-первых, копит деньги под определенную жизненную цель – например, на пенсию, на обучение ребенка, на приобретение квартиры и т.п. Во-вторых, страхует свою жизнь и здоровье на тот случай, если с ним что-то случается, и он уже не может продолжать накопления. Тогда компания-страховщик выплачивает разовую страховку, а так же  дальнейшие накопления происходят за ее счет. Срок программ НСЖ от 5 лет до 40 лет, минимальный взнос – 30 000 руб. в год.
Третий вариант страхования – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Главная цель такой страховки – получить максимальный дополнительный инвестиционный доход, не рискуя ни единым рублем, и застраховать свою жизнь от несчастных случаев. Максимальный срок ИСЖ – 7 лет. Сумма не менее 300 000 рублей вносится единоразово и безопасно работает на фондовом рынке, принося инвестиционный доход, который потенциально выше процента банковского депозита. Плюс Ваша жизнь страхуется от основных рисков. Чтобы подобрать программу, получить рекомендации по сроку, сумме вложений, нужно обратиться к финансовым советникам, например, БКС Премьер.

Ирина

Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, на какой срок, наиболее оптимальный, лучше купить полис страхования жизни?

Все зависит от ваших целей. Зачем вы хотите застраховать себя? Предположим, у вас есть ребенок 10 лет. Ваша задача как родителя вырастить его, обучить, помочь поступить в хороший институт и начать карьеру. То есть быть для него источником заботы и  поддержки ближайшие 10 лет. Что будет с ребенком, если в этот промежуток времени с родителями что-то случается? Даже не самое критичное. Например, кто-то из родителей тяжело заболел и не может работать. Доходы семьи резко падают. Социальная помощь о государства – минимальная. Как результат – снижение уровня жизни, ребенок вынужден начать свой жизненный путь с более низкой социальной ступени. Страховка позволяет человеку получить серьезную финансовую поддержку в трудный момент жизни. А если еще совместить накопления и страхование, то в этом случае, кроме страховых выплат, которые пойдут на лечение и поддержание нужного уровня жизни, компания-страховщик берет на себя обязательство "докопить" за клиента нужную сумму, чтобы достичь поставленной финансовой цели – отправить ребенка на учебу в ВУЗ, купить ему квартиру или дать стартовый капитал для начала своего бизнеса. Таким образом, при выборе срока страховки определите, какой финансовой цели и когда вы хотите достичь (накопление на пенсию, покупка квартиры, открытие собственного бизнес и т.п.), и на этот период обезопасьте себя.  

Иван

Михаил Владимирович, добрый день! Насколько я понимаю, речь идет о долгосрочном накоплении + страховании. Если по поводу страхования понятно – каждый человек для себя сам решает, случится с ним что-то в жизни или нет, и как он будет себя вести в таких ситуациях, откуда брать деньги. Но чем отличается процесс накопления от банковского вклада? И на какой срок это нужно делать?

При накоплениях на банковском депозите решается лишь одна задача – накопления. Если с вкладчиком произойдет непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем, то он сможет рассчитывать только на ту сумму, которую сам положил в банк плюс проценты. Накопительное страхование дает вам "страховое плечо" - в случае непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем, вы получаете страховую выплату, в несколько раз превышающую ваш взнос по программе. При этом деньги все равно защищены от инфляции – на накопительную часть программы ежегодно начисляется инвестиционный доход1 и есть возможность подключить опцию индексации взносов. Срок накопления по программам, которые разработал БКС Премьер совместно со страховыми партнерами – от 5 лет до 40 лет. Соответственно, Вы можете выбрать именно тот период, который совпадает с достижением какой-либо цели, на которую вы собираетесь накопить – пенсия, обучение ребенка или крупная покупка.
По итогам инвестиционной деятельности партнер БКС Премьер – Allianz Жизнь в 2012 году фактическая норма доходности для начисления дополнительного инвестиционного дохода по полисам накопительного страхования жизни составила 7,05% годовых в рублях, что превышает уровень инфляции (6,57%) и среднюю ставку по депозитам (6,5%).

Сергей Михайлович

Здравствуйте! недавно в одном гипермаркете электроники захотел купить телевизор в рассрочку по акции. В рекламе указывалось, что никаких переплат не предвидится. Однако менеджер в магазине уточнил, что для участия в акции необходимо застраховать свою жизнь на определенную кругленькую сумму. Не обман ли это? Стоит страховать свою жизнь ради телевизора?

Сергей Михайлович, в данном случае речь, однозначно, идет о навязывании услуги. Вы может смело отказываться от любых дополнительных услуг. С другой стороны, ту услугу, которую вам предлагает банк, стоит рассматривать не как обременение, а наоборот как дополнительную гарантию безопасности вашего семейного бюджета. Как известно, наследуются не только активы, но и пассивы. Поэтому, когда мы берем кредит и являемся при этом единственным, либо основным кормильцем в семье, то мы обязаны снизить риски невыполнения своих кредитных обязательств. Происходят эти вещи всегда внезапно и неожиданно. Можно потерять работу, трудоспособность и т.д. Полис страхования жизни позволит вам быть спокойным в любой жизненной ситуации.

Александр

Действительно ли, деньги, отложенные в страховку, не подлежат декларированию, не делятся при разводе, не подлежат судебному взысканию и конфискации? О каких суммах может идти речь?

Александр, спасибо за вопрос! Начнем с вопроса конфискации и судебного взыскания. Сначала нужно понять, относится ли полис страхования к активам в классическом понимании. Давайте разбираться. Статья 128 ГК РФ называет виды объектов гражданских прав следующим образом: вещи, включая деньги и ценные бумаги; иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага. Обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая имуществом в смысле ГК РФ не является, разделу/аресту по имущественным спорам не подлежит.
Что касается бракоразводных процессов, то в целом закон в части полисов трактуется также, как это описано выше. Однако в случае раздела общего имущества супругов, если один из супругов (супруг-1) в судебном порядке докажет, что другой супруг (супруг-2) передал по договору личного страхования в качестве страховой премии денежную сумму, которая была нажита во время брака, суд может обязать супруга-2 вернуть супругу-1 соответствующую часть суммы.
Что касается декларирования средств, то при оплате страхового взноса через банк, любая сумма страховой премии свыше 600 000 рублей априори мониторится ЦБ. Однако в программах накопительного страхование есть некоторые преимущества в вопросах защиты своих средств от излишнего внимания третьих лиц. Статья 946 ГК - «Тайна страхования» гласит: Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Страховое покрытие сверху практически никак не ограничено.

Татьяна Сергеевна

Здравствуйте! Скажите, как я могу застраховать свой банковский вклад, например, в БКС Банке? Нужно ли платить за страховку и сколько?

Татьяна Сергеевна, все банковские вклады бесплатно для вкладчика страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ, http://www.asv.org.ru/), в том числе и вклады в БКС Банке. Но страхование ограниченно суммой до 700 тыс. рублей. То есть, если с банком что-то случается, Вам возвращается эта сумма. Все, что сверх этой суммы – не страхуется и размещается под ответственность самого вкладчика. Поэтому, как правило, крупные суммы разбиваются и делаются вклады в разные банки. Есть одна проблема – возврат денег через АСВ занимает несколько месяцев. Как вариант, сумму, большую 700 тыс. рублей можно вложить в инвестиционные продукты, например, структурные продукты, с 100% защитой капитала (то есть гарантией возврата средств). При необходимости вы можете их забрать в любой момент в течение 1-2х дней.

Мария Владимировна

Можно ли с помощью страховой программы накопить на пенсию? Сколько времени нужно "копить" таким образом?

Мария Владимировна, с помощью накопительного или инвестиционного страхования можно накопить на любую долгосрочную цель – пенсию, покупку квартиры, обучение ребенка в институте и т.п. Копить нужно столько времени, пока позволяют финансовые возможности. Минимум – ввести себе в привычку ежемесячно откладывать 5-10% от дохода. Таким образом, за год можно накопить сумму в размере одного месячного дохода. Умножайте на количество лет, и вы сможете рассчитать сумму, которую получите "на выходе". Разработанная нашей компанией программа инвестиционного страхования позволяет, во-первых, сохранить эти деньги от самого себя - ведь потребность потратить сейчас, всегда более сильная, чем отложить на абстрактное будущее. Во-вторых, гарантировано получить все вложенные деньги в заранее оговоренный день, приплюсовать к ним дополнительный доход от инвестирования. В-третьих, создать себе "подушку безопасности" на случай возникновения проблем со здоровьем.

Василий

Распространено ли в Нижегородской области страхование на случай природных или техногенных катаклизмов? Например, стоит ли страховать имущество, если твой садовый участок может затопить при половодье?

Василий, страхование в Нижегородской области распространено также, как и по всей России – примерно 3% от населения имеют ту или иную страховку. Для сравнения, в Западной Европе одни только страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, собирают в сумме более €660 млрд.*. В России по аналогичному бизнесу собирают 52 млрд. рублей в год.** Как я уже говорил ранее, страховать или не страховать жизнь, имущество решает каждый сам для себя. Какова вероятность, что ваш участок затопит в половодье? Если он стоит на высокой горе, наверное, очень низкая, можно не страховать. А если в пойме реки – то обязательно нужно. В России никогда не закладывают в свой семейный бюджет риски, которые не зависят от воли человека: внезапный ремонт из-за затопления, больничный из-за потери трудоспособности и т.д. Это не значит, что в России этих событий не происходит, просто мы их решаем самым неэффективным способом – берем в долг, в кредит, либо вовсе игнорируем эту проблему. Именно поэтому страховщикам так сложно продвигать идею страхования в России. Страховаться нужно!
*CEA Statistics N°45. The European Life Insurance Market in 2010. Executive Summary.
**По данным ФСФР. Статистические данные по итогам деятельности страховщиков за 2012 год

Анна

Мы покупаем билеты на самолет, на поезд, а также в автобусе, трамвае... Когда-то я слышала, что, купив билет, мы фактически застрахованы. Действительно ли это так? То есть если человек порвал куртку об торчащий (не забитый ремонтниками) гвоздь в трамвае, он может получить страховку? Таких случаев в общественном транспорте - сплошь и рядом. Только мы не знаем о своих возможностях. Так ли это?

Покупая билет на самолет, поезд, мы в обязательном порядке платим небольшой страховой взнос. На основании его пострадавшим выплачиваются страховые суммы в случае аварии. Порванная куртка в трамвае не является страховым случаем ни в одной компании, иначе все страховщики уже разорились бы или стоимость билета на поездку была в разы выше. Нужно понимать, что страхование – это «подушка безопасности» на тот случай, когда с человеком происходит что-то серьезное: он заболевает, теряет трудоспособность, умирает. В этом случае и нужны страховые выплаты: человек получает деньги на лечение, на подержание необходимого уровня жизни для себя или близких.

Клюева Валентина Васильевна

Соглашаться ли моему сыну (48 лет) на предложение Пенсионного фонда? Мы все время обсуждаем, как ему лучше будет с пенсией? Но не понимаем. Правда ли что он (мужчина) будет уходить не с 60 лет, а с 65?

Судя по возрасту, год рождения Вашего сына 1965, поэтому накопительная часть пенсии у него невелика, т.к. формировалась только в начале реформы в течение двух лет. Перевод накопительной части под управление частной компании не даст особого результата само по себе (сумма маленькая), а вот к возможности софинансирования стоит присмотреться. По данной программе на каждые 12 тыс. рублей государство добавляет еще 12 тыс. рублей и за 10 лет сумма на счете составит 240 тыс. рублей без учета дохода. При расчете выплаты накопительной части в течение десяти лет прибавка к пенсии составит 2 тыс. рублей, а т.к. выход на пенсию произойдет через два года после последнего платежа, то схему в данном случае можно рассматривать как выгодное вложение денег
Аналитика
Интервью
Рейтинги
19 Сентября